Wstęp – Ubezpieczenie od utarty dochodu

Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą? Twój dochód zależy właściwie od jednej rzeczy – od tego, czy jesteś w stanie pracować. Nie masz płatnego zwolnienia lekarskiego od pracodawcy, nie masz zastępstwa, nikt inny nie wystawi za Ciebie faktury ani nie przyjmie klienta. Gdy zdarzy się poważny wypadek albo choroba, klienci nie czekają, a stałe koszty prowadzenia działalności – czynsz za lokal, rata leasingu/kredytu, czy inne wydatki – nie znikają razem z dochodem. Ubezpieczenie od utraty dochodu.

W tym artykule pokazujemy, ile realnie wypłaci ZUS przedsiębiorcy w razie choroby lub wypadku, jak działa prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu i dlaczego warto je rozważyć – niezależnie od tego, czy jesteś pośrednikiem ubezpieczeniowym, agentem nieruchomości, adwokatem, fryzjerką, kosmetyczką, mechanikiem samochodowym, fizjoterapeutą, psychologiem, lekarzem czy pielęgniarką prowadzącą własną praktykę.

Dlaczego dochód osoby na jednoosobowej działalności gospodarczej jest tak kruchy?

Na etacie, w razie choroby, wynagrodzenie chorobowe wypłaca pracodawca, a potem ZUS – i to niezależnie od tego, czy firma w tym czasie zarabia. Na jednoosobowej działalności gospodarczej działa to zupełnie inaczej: przychód generuje wyłącznie Twoja własna praca. Jeśli nie możesz jej wykonywać – bo leżysz w szpitalu, wracasz do sprawności po wypadku albo przechodzisz rehabilitację – dochód spada praktycznie do zera, a zobowiązania finansowe zostają dokładnie takie same jak wcześniej.

Ile realnie wypłaci ZUS, gdy zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi?

Świadczenie chorobowe z ZUS dla przedsiębiorcy ma trzy istotne ograniczenia, o których warto pamiętać:

przysługuje wyłącznie, jeśli opłacasz dobrowolną składkę chorobową nieprzerwanie przez minimum 90 dni przed zdarzeniem
jest to stała kwota, niezależna od Twoich realnych przychodów – przy „małym ZUS-ie” to ok. 995 zł miesięcznie, przy „dużym ZUS-ie” ok. 3 900 zł miesięcznie
wypłacane jest maksymalnie przez 6 miesięcy – jeśli niezdolność do pracy trwa dłużej, wsparcie z ZUS po prostu się kończy, niezależnie od tego, czy wróciłeś już do pracy

Innymi słowy: nawet opłacając najwyższe możliwe składki, przedsiębiorca może liczyć na kilka tysięcy złotych miesięcznie przez pół roku – a potem zostaje sam ze swoimi zobowiązaniami.

Przykład 1 – wypadek: kiedy jeden dzień zmienia wszystko

Pan Tomasz, mechanik samochodowy prowadzący własny warsztat, 38 lat – podczas pracy pod uniesionym na podnośniku samochodem doszło do awarii sprzętu. Upadający element przygniótł mu nogę, powodując złamanie i uraz kolana.

Rezultat: całkowita niezdolność do pracy przez 10 tygodni – bez możliwości stania, prowadzenia napraw ani obsługi klientów.

Przy sumie ubezpieczenia 10 000 zł miesięcznie i okresie wyczekiwania dla wypadku wynoszącym 14 dni, świadczenie za pozostałe ok. 56 dni niezdolności do pracy wyniosłoby ok. 18 700 zł.Bez polisy: przez te 10 tygodni warsztat nie generował żadnego przychodu, a czynsz za halę i koszty bieżącego życia trzeba było pokryć z oszczędności.

Przykład 2 – poważna choroba: udar, który może spotkać każdego

Pani Magdalena, prawniczka prowadząca własny kancelarię, 45 lat – w trakcie pracy poczuła nagły ból głowy i osłabienie jednej strony ciała. Diagnoza: udar niedokrwienny mózgu.

Hospitalizacja i intensywna rehabilitacja trwały 3 miesiące, a pełny powrót do pracy zajął w sumie 7 miesięcy.

Przy sumie ubezpieczenia 10 000 zł miesięcznie i okresie wyczekiwania dla choroby wynoszącym 21 dni, świadczenie za pozostały okres niezdolności do pracy (ok. 6,5 miesiąca) wyniosłoby łącznie ok. 60 000 zł.Ze świadczenia z ZUS mogłaby korzystać jedynie przez pierwsze 6 miesięcy – dokładnie wtedy, gdy realnie potrzebowała wsparcia najbardziej, ZUS przestałby płacić.

Czym jest ubezpieczenie od utraty dochodu i NNW?

To polisa ubezpieczająca całkowitą okresową i trwałą niezdolność do pracy na skutek wypadku lub choroby. W praktyce oznacza to:

wypłatę w przypadku braku możliwości wykonywania własnej pracy
wypłatę nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie – do 80% średniego miesięcznego przychodu – przez okres do 24 miesięcy niezdolności do pracy
jednorazowe świadczenie przy niezdolności trwałej lub śmierci – do 10-krotności przychodu rocznego

Dla kogo jest ubezpieczenie od utarty dochodu?

Polisa jest przeznaczona przede wszystkim dla osób, których dochód zależy od własnej, osobistej pracy – a więc dla przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą oraz osób wykonujących wolne zawody. W praktyce sprawdzi się między innymi u:

pośredników ubezpieczeniowych i finansowych,
pośredników w obrocie nieruchomościami,
adwokatów i radców prawnych,
fryzjerek i fryzjerów,
kosmetyczki,
mechaników samochodowych,
fizjoterapeutów,
psychologów,
lekarzy i pielęgniarek prowadzących własną praktykę.

Krótko mówiąc: jeśli Twój dochód kończy się tam, gdzie kończy się Twoja zdolność do pracy, ten temat dotyczy również Ciebie.

Sprawdź, ile realnie kosztowałoby Cię ubezpieczenie utraty dochodu. Napisz lub zadzwoń – porozmawiamy.